FAQ Reisverzekeringen

Op reis of op vakantie kan er altijd iets mis gaan. Je bagage kan gestolen worden, je kan ziek worden of er kan op het thuisfront iets vervelends gebeuren. Een reisverzekering verzekert je in die gevallen van hulp en een financiële compensatie. Maar wat is een reisverzekering eigenlijk en waar ben je voor verzekerd?

Het is vrij simpel: met een reisverzekering ben je verzekerd van:

• Een retourvlucht in geval dat familieleden overlijden of ernstig ziek worden.
• Extra reis- en verblijfkosten als je buiten jouw schuld om extra kosten moet maken.
• Repatriëring naar Nederland als je zelf ziek wordt, gewond raakt of komt te overlijden op vakantie

Daarnaast kun je reisverzekeringen nog verder uitbreiden. Niet alle verzekeraars bieden dezelfde opties, maar over het algemeen kun je jezelf nog extra verzekeren voor:

• Medische zorg in het geval je ziek wordt of gewond raakt in het buitenland. De verzekeraar betaalt de behandeling en je kunt bovendien 24 uur per dag rekenen op de hulp van een Nederlandse alarmcentrale.
• Verlies, diefstal of beschadiging van bagage. De verzekeraar geeft jou dan een financiële compensatie voor de door jouw geleden schade.
• Automobilistenhulp (pechhulp), voor het geval je met de auto op vakantie gaat en je een ongeluk of pech krijgt. De verzekeraar helpt je met een sleepdienst, vervangend vervoer en het terug brengen van jouw eigen auto naar Nederland zodat jij je vakantie kunt voortzetten.
• Ongevallen. Wanneer je dit verzekert krijg je een éénmalige uitkering in het geval dat je invalide raakt of overlijdt als gevolg van een ongeval.
• Aansprakelijkheid voor het geval je iemand anders schade berokkent en diegene jou hiervoor wil laten betalen. Dit is niet bij alle verzekeringen mogelijk.
• Rechtsbijstand voor het geval je in een juridisch proces terecht komt en wel wat hulp kunt gebruiken.
• Wintersport & avontuurlijke sporten zodat je ook verzekerd bent als je gewond raakt tijdens het skiën, snowboarden, surfen, skydiven of andere avontuurlijke sporten.

Daarnaast kun je met een reisverzekering 24 uur per dag en zeven dagen in de week rekenen op de hulp van een Nederlandse alarmcentrale die je bijstaat op het moment dat je hulp nodig hebt.

Jij vraagt je af: waarom een reisverzekering? 

Op zich een terechte vraag, maar als je een dagje op de alarmcentrale van de reisverzekering zou meelopen, dan weet je gelijk waarom het zo belangrijk is om een reisverzekering af te sluiten.

Het hebben van een goede reisverzekering kan letterlijk het verschil betekenen tussen een vakantiehel of een vakantie met een klein smetje.

Dus waarom een reisverzekering?

De belangrijkste redenen waarom een reisverzekering af te sluiten zijn:

• Je voorkomt dat je duizenden euro’s moet betalen als je medische zorg nodig hebt, zie hieronder voor uitleg.
• Tijdens je reis kunnen familieleden komen te overlijden of ernstig ziek worden, waardoor je terug moet vliegen naar Nederland. De reisverzekering regelt en betaalt dat dan.
• Je krijgt geld terug als je bagage wordt gestolen of beschadigd raakt.
• De reisverzekering betaalt als je buiten jouw schuld om extra reis- en verblijfskosten moet maken.

Daarnaast kun je met een reisverzekering 24/7 rekenen op de hulp van een Nederlandse alarmcentrale in het geval dat je hulp nodig hebt. Vooral als je medische hulp nodig hebt, helpt de alarmcentrale je.

Waarom een reisverzekering: Medische zorg

Net als in Nederland kun je in het buitenland ziek worden of gewond raken. Dat is op zich al vervelend genoeg, maar het wordt helemaal vervelend als je vervolgens zelf alles moet regelen én betalen. Zie hieronder wat het verschil is tussen het wel of niet hebben van een reisverzekering.

Wel een reisverzekering afgesloten

Wanneer je een reisverzekering met dekking voor medische zorg hebt afgesloten, kun je direct contact opnemen met de alarmcentrale. Zij regelen het contact met het ziekenhuis, geven in veel gevallen een betalingsgarantie af zodat je niet zelf hoeft te betalen én zorgen ervoor dat je terug wordt gevlogen naar Nederland als dat het beste is voor jou. Jij kunt je verder concentreren op je herstel.

Geen reisverzekering afgesloten

Wanneer je geen reisverzekering met medische dekking had afgesloten zou je altijd nog kunnen bellen met de zorgverzekeraar in Nederland. Deze biedt dan ook hulp, maar een aantal dingen zijn hier doorgaans niet verzekerd.

Zo heb je vaak maar dekking tot 100% van het Nederlandse zorgtarief. In het buitenland zijn de kosten voor ziekenhuisopnames vaak vele malen hoger en zonder reisverzekering moet je het extra gedeelte zelf bijbetalen. In landen als de Verenigde staten, Griekenland, Turkije en veel landen met een lagere levensstandaard, betaal je duizenden tot mogelijk tienduizenden euro’s zelf.

Een terugvlucht naar Nederland valt meestal ook niet onder de dekking van een zorgverzekering dus je moet ook zelf maar zien hoe je thuis komt. Knap vervelend als je met twee benen in het gips zit of eigenlijk met een infuus moet vliegen.

Waarom een reisverzekering? Verzekerd van een veilig gevoel

Ook als er uiteindelijk niets gebeurt kan een reisverzekering een prettig gevoel geven. Wetend dat je goed verzekerd bent voor het geval dat je wel hulp nodig hebt, zorgt er vaak voor dat je meer kunt genieten van je reis.

Een veel gebruikte term, maar wat is een doorlopende reisverzekering eigenlijk? 

De meeste mensen hebben een doorlopende reisverzekering, maar je kunt natuurlijk ook een aflopende reisverzekering afsluiten. Maar wat is een aflopende reisverzekering en wanneer sluit je deze af?

Er zijn een aantal verschillen tussen een doorlopende en aflopende reisverzekering. Hieronder lees je wat de belangrijkste verschillen zijn.

Het aantal reizen

Een aflopende reisverzekering sluit je af voor één bepaalde reis, de verzekering start dan op de vertrekdatum en eindigt op de dag van terugkomst. Wanneer je een paar maanden later weer op reis gaat, dan dien je een opnieuw een reisverzekering af te sluiten.

Een doorlopende reisverzekering daarentegen sluit je niet af voor een enkele reis, maar juist zodat je meerdere keren per jaar op vakantie kunt. Je hoeft dan niet elke keer een nieuwe verzekering af te sluiten wanneer je op reis gaat. Omdat de verzekering doorlopend is, is er dus geen vaste einddatum en wordt de verzekering na elk jaar automatisch verlengd met een jaar.

Maximaal toegestane reisduur

Met een doorlopende reisverzekering geldt er vaak een beperkte maximale reisduur pér reis, bijvoorbeeld 3 of 6 maanden. Bij een aflopende reisverzekering geldt er ook een maximale reisperiode, maar bij sommige aflopende reisverzekeringen kun je wel twee tot vier jaar naar het buitenland vertrekken.

Dekking & premie

De dekkking van een doorlopende reisverzekering is doorgaans beperkter dan die van speciale aflopende reisverzekering. De premie van een doorlopende reisverzekering is daarom ook lager dan die van een aflopende verzekering.

De medische dekking op een doorlopende reisverzekering is altijd aanvullend op de Nederlandse zorgverzekering. Wanneer de Nederlandse zorgverzekering komt te vervallen is een doorlopende verzekering dus geen optie meer. Daarnaast is inschrijving in de gemeente verplicht, anders is de dekking niet geldig.

Aflopende reisverzekeringen bieden vaak verschillende mogelijkheden wat betreft de medische dekking. Je kunt kiezen voor een aanvullende dekking wanneer je je zorgverzekering in Nederland aanhoudt, maar ook voor een volledige medische dekking in het geval je je zorgverzekering niet aanhoudt. In dit laatste geval zijn de medische kosten in volledig ondergebracht bij de reisverzekering. Ook in het geval dat je uitgeschreven bent uit de gemeente, kunnen sommige aflopende reisverzekeringen nog worden afgesloten.

Reisdoel

In veel gevallen geeft een doorlopende reisverzekering alleen dekking wanneer het reisdoel recreatief (vakantie/ reizen) is. Zo is betaald werk met doorlopende reisverzekeringen niet gedekt, vrijwilligerswerk en stage in sommige gevallen wel. Bij speciale aflopende reisverzekeringen zijn deze activiteiten doorgaans gewoon toegestaan.

Ten opzichte van een aflopende reisverzekering, heeft een doorlopende reisverzekering de volgende voordelen:

• Een doorlopende reisverzekering is goedkoper als je vaker per jaar op reis gaat.
• Je hoeft niet bij elke reis apart na te denken over een verzekering met de kans dat je het vergeet.
• Goedkoper als je gezinsleden meeverzekert. Bij een aflopende verzekering betaal je namelijk vaak apart voor elk gezinslid.
• Als je toch langer wilt blijven en binnen de maximale reisduur blijft, heb je geen problemen met verlengen.

Een ander voordeel – al zal een verzekeraar dat nooit bevestigen- is dat mensen met een doorlopende verzekering op meer coulance kunnen rekenen. Als je al een tijd verzekerd bent en nooit wat claimt dan is de kans groter dat de verzekeraar je tegemoet komt in de hoop dat je langer verzekerd blijft.

De nadelen van doorlopende reisverzekeringen ten opzichte van aflopende reisverzekeringen zijn:

• Je betaalt altijd voor minimaal één jaar.
• Als je de dekking aanpast moet je bij sommige reisverzekeringen de nieuwe dekking voor één jaar aanhouden.
• Als je een jaar niet op vakantie gaat en de verzekering toch door laat lopen, betaal je voor niets.

Een doorlopende reisverzekering is dus geschikt als je vaker per jaar op vakantie gaat. Ook als je maar één keer per jaar een paar weken op vakantie gaat is een reisverzekering vaak de voordeligste optie.

Elke reisverzekering biedt de mogelijkheid om een medische kosten mee te verzekeren. Met deze module ben je in het buitenland tot kostprijs verzekerd voor spoedeisende medische zorg. De medische kosten vormen één van de belangrijkste onderdelen van je reisverzekering.

Reisverzekering met medische kosten als aanvulling op de Nederlandse zorgverzekering

In Nederland zijn er afspraken gemaakt over wat een ziekenhuis mag claimen voor bepaalde behandelingen. Dit staat bekend als het Nederlandse tarief.

De basiszorgverzekering vergoedt in het buitenland tot 100% van het Nederlandse tarief. Wanneer de prijs in het buitenland dus hoger uitvalt, dan dien je de rest zelf bij te betalen. Dit speelt vaak een belangrijke rol wanneer in het bezochte land veel gebruik wordt gemaakt van privéklinieken.

Een reisverzekering met medische kosten verzekert jou aanvullend op de Nederlandse zorgverzekering. Dit betekent dat je voor medische kosten verzekerd bent tot het tarief dat in het buitenland geldt, ongeacht de kosten. Je voorkomt hiermee dus dat je zelf grote bedragen bij moet betalen als je medische zorg nodig hebt. Zeker als je in privéklinieken terecht komt kunnen deze kosten tot in de duizenden euro’s lopen.

Wat is spoedeisende zorg?

De term ‘spoedeisend’ wekt bij veel mensen het idee op dat je alleen een vergoeding krijgt als je er echt heel slecht aan toe bent. Dit is niet waar.

In de praktijk blijkt dat een aandoening als spoedeisend wordt gezien als:

• De behandeling medisch noodzakelijk is

• De behandeling niet kan wachten tot je weer terug bent in Nederland.

De verzekeraar zal overigens alleen uitkeren wanneer de benodigde behandeling vooraf niet te verwachten was. Een bevalling in het buitenland kan bijvoorbeeld niet wachten tot in Nederland en is ook nogal spoedeisend, maar de bevalling was echter ook te verwachten wanneer je zwanger op vakantie gaat in de laatste weken van de zwangerschap.

Bestaande aandoeningen 

Een reisverzekering met medische dekking vergoedt altijd alleen de kosten van aandoeningen die tijdens de reis zijn ontstaan en spoedeisend zijn. Als je voor vertrek al behandeling ondergaat voor een bepaalde aandoening dan zal de reisverzekering hiervoor niet uitkeren.

De kleine lettertjes en eigen risico’s

Alle doorlopende reisverzekeringen bieden de mogelijkheid aan om medische zorg mee te verzekeren, maar de voorwaarden verschillen wel per reisverzekering.

Eigen risico van de zorgverzekeraar

Wanneer je een claim wilt indienen voor ziektekosten dan moet je dit altijd eerst doen bij de zorgverzekering. Als deze niet uitkeert dan kun je de nota doorsturen naar de reisverzekering.

Sommige reisverzekeringen keren echter niet uit als jouw zorgverzekering niet uitkeert omdat de claim onder het eigen risico valt. Zij betalen alleen (het gedeelte van) de claims die niet onder het eigen risico van jouw zorgverzekering vallen. Let hier dus goed op, zeker als je een hoog vrijwillig eigen risico hebt bij jouw zorgverzekering.

Niet alle medische zorg wordt vergoed door de reisverzekering. De meest voorkomende behandelingen die niet worden vergoed door een reisverzekeringen zijn:

• De behandeling van bestaande kwalen en aandoeningen. Oftewel de behandeling van kwalen die je al hebt voordat de reis begint wordt niet vergoed.
• Niet-spoedeisende zorg zoals preventieve controles en check-ups.
• Zwangerschapsgerelateerde zorg, tenzij het gaat om onverwachte complicaties waarbij direct levensgevaar dreigt.
• Alcohol- en drugsgerelateerde zorg. Als je kiest om dit te nemen, dan ben je ook zelf verantwoordelijk voor de gevolgen.
• Behandelingen die je nodig hebt na een vechtpartij. Gewoon handjes thuis houden en weglopen als er ruzie ontstaat.

Een reisverzekering biedt dus alleen dekking voor noodzakelijk zorg waarvan je vooraf niet kon verwachten dat je het nodig zou hebben. Daarnaast wordt er ook altijd gekeken of je zelf schuld hebt en of je de problemen had kunnen voorkomen.

Iedereen die in Nederland woont en werkt heeft een basiszorgverzekering, jij waarschijnlijk ook. Deze basiszorgverzekering vergoedt ook in het buitenland een deel van de kosten die je moet maken voor medische zorg. Toch is alleen de basiszorgverzekering vaak niet voldoende als je naar het buitenland gaat.

Het Nederlandse tarief

In Nederland zijn er afspraken gemaakt over wat een ziekenhuis mag claimen voor bepaalde behandelingen. Dit staat bekend als het Nederlandse tarief.

De basiszorgverzekering vergoedt in het buitenland tot 100% van het Nederlandse tarief. Wanneer de prijs in het buitenland dus hoger uitvalt, dan dien je de rest zelf bij te betalen. Dit speelt vaak een belangrijke rol wanneer in het bezochte land veel gebruik wordt gemaakt van privéklinieken.

Zeker als je naar wat armere landen gaat kom je als ‘rijke buitenlander’ al snel in privéklinieken terecht. De zorgkosten liggen hier vaak vele malen hoger dan in Nederland. Ook de V.S. staat bekend om de hoge kosten voor medische zorg.

Wanneer jouw zorgverzekering slechts tot 100% van het Nederlandse tarief vergoedt, dan is het belangrijk om dit aanvullend te verzekeren via een reisverzekering. Je betaalt hier vaak maar een klein beetje extra voor en het kan je mogelijk duizenden euro’s schelen.

Heb je een aanvullend pakket bij je zorgverzekering?

Wanneer je een aanvullend pakket hebt, dan kan het zijn dat de zorgverzekeraar in het buitenland tot kostprijs verzekert. Met andere woorden, tot het in het buitenland geldende tarief. Het is dan niet nodig om je voor medische zorg aanvullend te verzekeren tegen medische zorg.

Let er wel op dat wanneer je van zorgverzekeraar verandert, deze mogelijk ook minder vergoedt in het buitenland. In het geval je hier niet op wilt letten of bang bent dat je het vergeet, kun je ook overwegen om voor een klein beetje extra alsnog zorgkosten te verzekeren via de reisverzekering.

Wel zo makkelijk en geen problemen achteraf.

Dekking tot kostprijs betekent dat er geen maximum zit aan de vergoeding die je krijgt. Simpel gezegd betekent dit dat de verzekering betaalt wat het kost en dat jij niet bang hoeft te zijn dat je grote bedragen moet bijbetalen.

Bij dekking tot kostprijs kan het overigens nog steeds zo zijn dat je een eigen risico moet betalen. Maar dit betekent dat de eerste X euro voor eigen rekening is. Alles daarboven is voor rekening van de zorgverzekering of reisverzekering.

Als je naar exotische landen gaat dan is de kans groot dat je jezelf moet laten inenten. In sommige landen zijn vaccinaties zelfs verplicht, maar uiteraard gaat het natuurlijk om jouw eigen gezondheid. Ziek worden in het buitenland staat meestal niet op het wensenlijstje en met een simpele prik verklein je de kans op nare ziektes aanzienlijk.

Worden inentingen door de reisverzekering vergoed?

Het antwoord op deze vraag is vrij simpel. Inentingen worden niet vergoed door een reisverzekering, het is je eigen verantwoordelijkheid om te zorgen dat je goed ingeënt bent. Als je echter ziek wordt omdat je niet de juiste inentingen hebt gehaald, dan vergoedt de reisverzekering vaak wel een deel.

Een voorbeeld zou zijn als je besluit om je niet in te enten tegen Rabiës (hondsdolheid). Vervolgens wordt je op vakantie gebeten door een schattig aapje en heb je binnen 24 uur een prik nodig. Doe je dit niet dan ga je dood. De reisverzekering zal dan wel dekking bieden.

Inentingen vergoed via zorgverzekering 

Het kan zijn dat je Nederlandse zorgverzekering de benodigde inentingen wel vergoed. Soms worden inentingen wel vergoed via een aanvullend pakket van de zorgverzekering. Om zeker te weten of deze inentingen worden vergoed, is het slim om dit uit te zoeken bij je zorgverzekeraar. In het geval dat deze kosten niet worden vergoed, is het natuurlijk verstandig je wél gewoon te laten inenten.

Het kan voorkomen dat je in het buitenland last krijgt van je gebit als gevolg van een ontsteking of een ongeval. Met de meeste reisverzekeringen ben je wel verzekerd voor tandheelkundige kosten, zolang je de medische kosten hebt meeverzekerd. Dit betekent echter niet dat je zomaar naar de tandarts kunt gaan.

Er moet namelijk wel sprake zijn van spoedeisende zorg. De jaarlijkse tandartscontrole wordt dus niet vergoed in het buitenland, maar als je tijdens je reis te maken krijgt met een ontstoken kies of een ongeval waarbij je jouw gebit beschadigd dan ben je wel verzekerd.

Let er wel op dat de reisverzekering dekking biedt om de acute pijn te verlichten. Een afgebroken tand zal bijvoorbeeld getrokken of afgevijld worden, maar een nieuwe kroon wordt niet vergoed, dat kan immers weer in Nederland.

Het is altijd handig om voor vakantie even een check te doen bij de tandarts. Zeker als je een lange reis hebt gepland dan is het fijn om die gaatjes even te vullen voor vertrek.

Het grootste misverstand dat mensen hebben is dat een ongevallendekking bij de reisverzekering dekking biedt voor medische zorg als je een ongeval hebt gehad.

De gedachte is dan ‘als ik een ongevallendekking afsluit, wordt ik geholpen als ik een ongeluk krijg. Als ik geen ongevallendekking afsluit, dan wordt ik niet geholpen als ik een ongeval krijg.’

Deze gedachte klopt dus niet.

Eenmalige uitkering bij blijvende invaliditeit

Een ongevallendekking bij de reisverzekering keert een bedrag uit als je na een ongeval blijvend invalide blijft. Echter is het de module voor medische zorg die een dekking biedt voor de behandeling die je nodig hebt na het ongeval. Om dit te illustreren, hieronder een voorbeeld.

Stel dat je tijdens je reis wordt aangereden en een been breekt. Je wordt dan naar het ziekenhuis gebracht en als je een medische dekking hebt afgesloten, betaalt de reisverzekering voor het gips en eventuele operaties die je nodig hebt. Dit doen ze ook als je geen ongevallendekking hebt afgesloten.

Als echter blijkt dat de schade aan jouw been dusdanig groot is dat deze geamputeerd moet worden, dan wordt je dus blijvend invalide. Als je een ongevallendekking bij de reisverzekering hebt afgesloten, dan keert de verzekeraar eenmalig een bedrag uit. De hoogte van het bedrag hangt af de mate van invaliditeit.

Zonder ongevallendekking krijg je deze uitkering dus niet. Maar zolang je de module ‘medische kosten’ hebt afgesloten, betaalt de reisverzekering echter wel voor de behandelingen.

Als je wel een ongevallendekking hebt afgesloten maar geen medische dekking, dan betaalt de reisverzekering niet de kosten van de behandelingen. Echter keren ze wel een eenmalig bedrag uit omdat je invalide bent geworden.

De dekking voor medische kosten is het belangrijkste onderdeel van een reisverzekering. De kosten van medische zorg liggen in het buitenland vaak vele male hoger dan in Nederland en jouw Nederlandse zorgverzekering vergoedt vaak maar een gedeelte van die kosten. Zonder medische dekking moet jij een groot deel van die kosten dus zelf gaan betalen.

Reisverzekering met medische kosten: dekking tot kostprijs

Door de medische dekking af te sluiten bij de reisverzekering, ben je voor medische zorg verzekerd tot kostprijs. Dekking tot kostprijs betekent dat er geen maximum zit aan de vergoeding die je krijgt. Simpel gezegd betekent dit dat de verzekering betaalt wat het kost en dat jij niet bang hoeft te zijn dat je grote bedragen moet bijbetalen.

Hulp van de Alarmcentrale

Daarnaast kun je met een reisverzekering met medische dekking rekenen op de hulp van een Nederlandse alarmcentrale op het moment dat je ziek of gewond bent. Je kunt deze 24 uur per dag en zeven dagen in de week bellen. De alarmcentrale helpt je bij het vinden van een goed ziekenhuis en betaalt in veel gevallen direct de rekeningen voor je.

Vooral dit laatste is belangrijk omdat het niet ongebruikelijk is dat buitenlandse ziekenhuizen veel meer behandelingen uitvoeren dan nodig. Een simpele maagklacht kan in sommige landen al betekenen dat je wordt opgenomen ter observatie en aan een infuus gelegd wordt. Je snapt natuurlijk dat de kosten dan beginnen op te lopen. Het is ook niet ongebruikelijk dat buitenlandse ziekenhuizen behandelingen in rekening brengen die feitelijk niet hebben plaatsgevonden.

Door de reisverzekering met medische kosten af te sluiten, ontloop je het risico dat je zelf moet betalen voor deze kosten. Daarnaast heeft de alarmcentrale ervaring met dit soort praktijken en zullen zij er alles aan doen dat je geen behandelingen ondergaat die niet nodig zijn.

Geen maximum aan de kosten

Omdat er geen maximum is aan de kosten die een ziekenhuis in rekening kan brengen, is het extra belangrijk om medische zorg goed te verzekeren. Het gaat hier dan met name om gevallen waarbij je langdurig in een ziekenhuis opgenomen moet worden.

Stel dat je aangereden wordt door een auto die veel te hard rijdt. Je komt in het ziekenhuis te liggen en wordt een tijdje kunstmatig in coma gehouden. Als je niet verzekerd bent tot kostprijs, dan krijg je na het ontwaken uit je coma al snel een rekening van tienduizenden euro’s gepresenteerd.

Dit kun je dus makkelijk voorkomen door een reisverzekering met medische kosten af te sluiten. Het kost maar een paar euro extra en bespaart je de ellende dat je bij ernstige ongevallen en ziekte – hoe klein de kans daarop ook is – in de schulden komt.

Alternatief: aanvullende verzekering via de zorgverzekering

Zoals je hierboven hebt kunnen lezen is de dekking vanuit de Nederlandse Basiszorgverzekering onvoldoende in het buitenland. Meer hierover kun je lezen op: wat vergoedt mijn zorgverzekering in het buitenland?

Als je echter een aanvullend pakket hebt bij jouw Nederlandse zorgverzekering dan kán het zo zijn dat je via dit aanvullende pakket al tot kostprijs verzekerd bent. Dit is echter niet bij alle aanvullende pakketten zo dus check dit altijd bij jouw zorgverzekeraar.

Wees je ook bewust dat wanneer je wisselt van zorgverzekeraar, de voorwaarden voor behandeling in het buitenland ook kunnen veranderen. Als je altijd zeker wilt zijn van je zaak kun je bij een doorlopende reisverzekering het beste kiezen om de medische zorg wel mee te verzekeren.

Hoe dan ook; zorg alsjeblieft dat je verzekerd bent tot kostprijs als je naar het buitenland gaat. Het voorkomt een hoop ellende en de dekking kost vaak niet meer dan één of twee pizza’s.

In sommige gevallen is het niet nodig om een reisverzekering met medische dekking af te sluiten. In sommige gevallen heb je namelijk al een aanvullend pakket bij de zorgverzekering die je in het buitenland al verzekert tot kostprijs.

Heb je een aanvullend pakket bij jouw zorgverzekering?

De basiszorgverzekering vergoedt in het buitenland doorgaans 100% van het Nederlandse tarief. In sommige gevallen kun je dit uitbreiden via een aanvullend pakket. Als je al een aanvullend pakket hebt waarbij je verzekerd bent tot kostprijs dan is het niet nodig om een reisverzekering met medische dekking af te sluiten.

Waar kan ik vinden hoeveel mijn zorgverzekering vergoed in het buitenland?

Je kunt in de polisvoorwaarden van jouw zorgverzekering vinden hoeveel zij vergoeden in het buitenland. Let er echter wel op dat de polisvoorwaarden van de zorgverzekeringen niet altijd duidelijk zijn.

Soms staat er dat de zorgverzekeraar 100% vergoed in het buitenland. Hiermee wordt dan vaak 100% van het Nederlandse tarief bedoeld en dat is niet voldoende. Alleen wanneer er termen als ‘volledig’ of ‘kostprijs’ in de voorwaarden staan dan ben je voldoende verzekerd voor medische zorg.

Schriftelijke bevestiging voor de zekerheid?

Als je het helemaal zeker wilt weten, neem dan contact op met jouw zorgverzekering en vraag hen letterlijk:

Als ik ziek wordt op vakantie en de behandeling kost meer dan wat het in Nederland gekost zou hebben, krijg ik dan wel alles vergoed?

Als het antwoord ‘ja’ is, dan ben je voldoende verzekerd. Zo niet, sluit dan alsnog een reisverzekering met medische dekking.

Liever dubbel verzekerd?

Zelfs als jouw aanvullende zorgverzekering dekking biedt tot kostprijs in het buitenland, dan kun je alsnog overwegen om de medische dekking mee te verzekeren bij een doorlopende reisverzekering. De reden hiervoor is dat de voorwaarden van zorgverzekeringen kunnen veranderen of dat je zelf op 1 januari van zorgverzekeraar wisselt.

In die gevallen kan het zo zijn dat de dekking in het buitenland ook wijzigt. Wanneer je dan vergeet om de medische dekking aan te zetten bij de reisverzekering dan kun je alsnog voor vervelende verrassingen komen te staan.

Als je bagage verzekert op de reisverzekering, dan ben je tijdens jouw reis verzekerd voor verlies, diefstal of beschadiging van bagage. Er staat in de polisvoorwaarden altijd een maximum dat uitgekeerd wordt en vaak is er ook per rubriek een maximum. Dat betekent dat er een maximum is voor het bedrag dat bijvoorbeeld aan elektronische apparatuur wordt vergoed.

Een veel voorkomende reden dat je waarschijnlijk te veel betaalt voor je reisverzekering, is omdat je een te hoge bagagedekking hebt afgesloten. Een reisverzekering vergoedt namelijk altijd de dagwaarde van een product en dit is veel gevallen niet hetzelfde als wat het jou gekost heeft.

Hoe wordt de dagwaarde bepaald?

De dagwaarde van een product wordt bepaald door het aantal jaar waarin een product economisch wordt afgeschreven. Dat klinkt misschien ingewikkeld als je niet bekend met deze termen, maar in feite betekent het dat een product elk jaar minder waard wordt.

Mobiele telefoons van drie jaar oud werken bijvoorbeeld nog wel, dus technisch zijn ze nog niet afgeschreven. Echter als je zo’n telefoon probeert te verkopen dan vertegenwoordigt deze telefoon bijna geen waarde. Economisch gezien zijn ze dus weinig tot niets waard.

Hoe snel een product wordt afgeschreven is afhankelijk van het type product. Zo zal een fiets misschien binnen 8-10 jaar worden afgeschreven, maar een laptop binnen 3-4 jaar. Zodra je weet hoe snel een product wordt afgeschreven kun je bepalen hoeveel het product nog waard is. Dat bereken je met de eenvoudige formule:

Dagwaarde = Huidige nieuwwaarde * (1-(afschrijvingspercentage per jaar * aantal jaar vanaf aanschaf).

Voorbeeld

Stel dat je een twee jaar oude mobiele telefoon hebt die je nu nieuw kan kopen voor €500,-. Stel dat de telefoon in 3 jaar wordt afgeschreven, dan betekent het dat jouw telefoon elk jaar 33% minder waard wordt. De formule zou er dan dus zo uit zien:

Dagwaarde = €500 * (1-(33% * 2)) = 500 * (0,33) = €166,66.

Je kunt dan wel een hoger bedrag verzekeren, maar je zal nooit meer krijgen dan €166,-. In die gevallen is het dus ook helemaal niet nodig om een hoge bagagedekking af te sluiten. Hoewel het een prettige gedachte is dat je verzekerd bent voor diefstal, is dit eigenlijk maar een schijndekking. Je krijgt toch bijna niks vergoed.

Op het polisblad staat altijd een maximum dat je aan bagage kunt claimen. Dit bedrag kun je vaak ophogen als je dure bagage meeneemt op reis. Let echter wel op dat je jouw spullen tegen dagwaarde verzekert en niet tegen de aankoopprijs.

Totaal verzekerd v.s. rubrieksmaxima

Bij de bagagedekking heb je altijd te maken met rubrieksmaxima. Dit houdt in dat er voor bepaalde voorwerpen een maximum uitkering geldt. Het kan dus voorkomen dat de totale bagagedekking €3000,- bedraagt, maar dat je bij het verlies van een dure camera maximaal €1000,- uitgekeerd krijgt. De reden dat verzekeraars dit doen is om het risico voor henzelf te beperken en op die manier de premie lager te houden.

Sommige verzekeringen vermelden expliciet in de polisvoorwaarden dat mobiele telefoons zijn uitgesloten van dekking. De doorlopende reisverzekering van HEMA is er bijvoorbeeld zo een. Als je telefoon gestolen wordt, dan krijg je dus niets uitgekeerd. Vervelend, maar toch valt hier wel iets voor te zeggen.

Rubrieksmaxima zijn maximum bedragen die uitgekeerd worden voor bepaalde bagagevoorwerpen. Het kan bijvoorbeeld zijn dat de totale bagage dekking €3000,- is, maar dat er bijvoorbeeld de volgende rubrieksmaxima zijn:

• Audiovisuele en computerapparatuur : €1500,-
• Sportuitrusting: €1000,-
• Sierraden: €1200,-
• Onderweg aangeschafte spullen: €300,-

Stel dat jij een camera hebt ter waarde van €3000,- en je wordt beroofd. De verzekeraar zal in dit geval maximaal €1500,- uitkeren, ondanks het feit dat je een totale bagagedekking hebt van €3000. Let hier dus altijd goed op.

Als er tijdens je reis dure spullen worden gestolen dan kan dit een flinke smet op je vakantie opleveren. Je bent niet alleen je waardevolle spullen kwijt, je moet ook weer naar een politiebureau en dat kan ook lang duren.

Als je bagage verzekert bij de reisverzekering dan krijg je (een deel ) van de gemaakte kosten terug. Toch is het belangrijk om te beseffen dat een reisverzekering niet altijd de nieuwwaarde van jouw spullen uitkeert.

Om teleurstelling te voorkomen is het belangrijk dat je een schatting maakt van de dagwaarde van jouw spullen. Dit is iets anders dan de nieuwwaarde.

Wanneer sluit je de bagagedekking af en wanneer niet?

Als je waardevolle bagage hebt die bovendien gewild is door dieven dan is het verstandig om een reisverzekering af te sluiten. Vooral als je een nieuwe telefoon, camera, laptop telefoon of andere audiovisuele apparatuur meeneemt dan is het verstandig dat je een bagagedekking meeneemt.

Als de spullen die je meeneemt niet meer nieuw zijn, dan is het waarschijnlijk niet nodig om een uitgebreide bagagedekking te nemen. Hoewel het je misschien een prettig gevoel geeft om een uitgebreide bagagedekking te hebben, keert deze toch nooit meer uit dan de dagwaarde.

Als je helemaal geen waardevolle spullen meeneemt en bijvoorbeeld alleen kleding meeneemt, dan kun je jezelf afvragen of je überhaupt je bagage wel moet verzekeren.

Ga er niet vanuit dat je in alle gevallen uitbetaald krijgt

Ook als je een bagagedekking hebt afgesloten is het van belang dat je om gaat met je spullen alsof je niet verzekerd bent. Bij alle reisverzekeringen wordt er namelijk geen vergoeding gegeven als je zelf niet zorgvuldig met je spullen bent omgegaan. Dat betekent dat je er alles aan gedaan moet hebben om diefstal of schade te voorkomen.

Een aantal gevallen waarin je niet uitbetaald krijgt:

• Je laat je spullen zichtbaar in een afgesloten auto liggen.
• Je laat je spullen op de hotelkamer liggen en niet in de kluis.
• Je zit in een drukke ruimte en je hebt geen zicht op je rugzak.
• Je zit in een drukke ruimte en je houdt geen fysiek contact met je spullen.

 Als je na het lezen van het bovenstaande een bagagedekking wilt afsluiten zorg er dan voor dat: 

• Je zorgt dat de je duurste spullen überhaupt wel onder de dekking vallen (sommige verzekeraars sluiten bijvoorbeeld mobiele telefoons of sportuitrusting uit van dekking).
• Als je spullen onder de dekking vallen, zorg dan dat je weet wat de dagwaarde is.

Veel mensen sluiten een bagagedekking af omdat het kan, niet omdat ze er goed over na hebben gedacht. Een veel gemaakte fout is het overschatten van de waarde van de spullen.

Een verzekeraar kijkt namelijk altijd naar de dagwaarde van een product en dit is veel gevallen niet hetzelfde als de prijs die jij voor de spullen betaald hebt. Om te zorgen dat je jezelf niet over of onder verzekert is het belangrijk dat je voor jezelf de volgende vragen beantwoord:

• Welke spullen zou ik echt willen verzekeren tegen schade, diefstal of verlies?
  In veel gevallen zijn dit spullen waar je er maar één van hebt en die duur zijn; camera’s, laptops, smartphones, tablets, sierraden of sportuitrusting. Spullen die niet heel waardevol zijn of waarvan het niet erg is als het gestolen wordt (bijv. kleding) hoef je eigenlijk niet te verzekeren.
• Wat is de kans dat deze spullen gestolen worden?
  Alle audiovisuele en communicatie apparatuur die hierboven genoemd worden zijn favorieten bij zakkenrollers en andere boefjes in het buitenland. Maar hoe groot is bijvoorbeeld de kans dat je surfplank gestolen wordt? En zelfs als het gebeurt, dan is de kans groot dat de verzekeraar zich beroept op het feit dat je niet zorgvuldig met je plank bent omgegaan.
• Wat is de dagwaarde van de belangrijkste spullen?
  Het kan veel geld kosten om nieuwe spullen te moeten kopen, maar dat betekent niet dat de verzekeraar dit bedrag uitkeert. De verzekeraar keert alleen de dagwaarde uit en dat is bijvoorbeeld in geval van een tweedehands spiegelreflex camera of een twee jaar oude tablet niet zo veel of zelfs helemaal niets.

Bij reisverzekeringen heb je altijd te maken met algemene uitsluitingen en specifieke uitsluitingen. De algemene uitsluitingen vind je vaak in de polisvoorwaarden. Deze algemene uitsluitingen stellen vaak dat een verzekeraar niet uitkeert in het geval van terrorisme, grove nalatigheid, deelname aan oorlogen, etc.

De specifieke onderdelen die bij de bagage niet verzekerd zijn, vind onder het kopje bagage in de polisvoorwaarden. Hierin staat bij de meeste verzekeraars wat er wel en wat er niet verzekerd is en in welke gevallen de verzekeraar uitkeert (of niet).

De benaming van deze module verschilt per verzekering, maar over het algemeen wordt het bijzondere kosten of s.o.s. kosten genoemd. De kosten die hieronder vallen zijn:

• • Extra reiskosten in het geval dat jouw familieleden in Nederland ernstig ziek worden of komen te overlijden.
  • Repatriëring in het geval van ernstige ziekte of ongeval.
  • Overkomst familielid als je ernstig ziek wordt en niet terug kunt naar Nederland.
  • Vervoer van het stoffelijk als je zelf komt te overlijden in het buitenland.
  • Extra verblijfskosten die je buiten jouw schuld om moet maken.

Deze S.O.S. kosten vormen een belangrijke reden dat je een reisverzekering afsluit, omdat de kosten in bovenstaande gevallen best hoog kunnen oplopen.

In het geval dat je gewond raakt en bijvoorbeeld een medische vlucht nodig hebt, dan kan dit maar beter goed verzekerd zijn.

Hetzelfde geldt als je komt te overlijden in het buitenland. Het vervoer van het stoffelijk overschot kost veel geld en bovendien is het veel regelwerk. Met deze dekking regelt de alarmcentrale dat jouw lichaam terug komt in Nederland. Jouw familie en vrienden hoeven dit dan niet te regelen in een toch al emotioneel zware tijd.

Je moet er niet aan denken dat er tijdens je reis een familielid overlijdt of ernstig ziek wordt. Mocht het toch gebeuren, dan is het in ieder geval fijn om te weten dat je goed verzekerd bent.

Een reisverzekering vergoedt over het algemeen de extra reiskosten naar Nederland in het geval dat:

• Eerste- en tweedegraads familieleden ernstig ziek worden of komen te overlijden. Bij sommige verzekeringen ben je ook verzekerd als derdegraads familie ziek wordt of overlijdt.
• Indien je zelf ziek wordt in het buitenland en het in het belang van jouw gezondheid is dat je terug komt naar Nederland. De kosten van medische zorg spelen ook een rol en de verzekeraar mag uit kostenoverweging besluiten om je te repatriëren naar Nederland.

Veel mensen denken dat bij ziekte automatisch het recht op een terugvlucht ontstaat. Het is echter altijd ter beoordeling van de alarmcentrale. Deze moet beoordelen of de situatie inderdaad ernstig genoeg is om een terugvlucht te vergoeden.

Mocht je bijvoorbeeld terug willen vliegen omdat er iemand in jouw familie ziek is, meldt dit dan eerst bij de alarmcentrale. Zij kunnen vervolgens aangeven of dit verzekerd is. Als het verzekerd is, dan vergoedt de alarmcentrale ook een vlucht en kunnen ze deze ook voor je boeken.

Als de alarmcentrale geen toestemming geeft dan kun je er natuurlijk nog steeds voor kiezen om terug te vliegen. Het is misschien niet verzekerd, maar dit betekent dit niet dat je niet terug mag vliegen. Het is alleen aan jou om zelf te betalen en ter beoordeling in te dienen bij de reisverzekeraar.

Er is altijd veel verwarring over wat eerste en tweedegraads familie is, maar visualiseren helpt hierbij. Je moet altijd jezelf als middelpunt nemen en vanaf daar tellen hoeveel navelstrengen je nodig hebt om bij het familielid te komen.

• Één navelstreng is eerstegraads familie.
• Twee navelstrengen is tweedegraads familie.
• Drie navelstrengen is derdegraads familie.
• Etc.

Eerstegraads familie

Je kunt met één navelstreng alleen terecht komen bij je (stief)ouders of je eigen kinderen. Aangetrouwde schoonkinderen of langdurig samenwonende schoonkinderen vallen ook onder eerstegraads familie.

Tweedegraads familie

Tweedegraads familie betreft je opa en oma, broers en zussen of kleinkinderen. Bij deze familieleden geldt ook weer dat aangetrouwde of langdurige samenwonende partners ook onder de dekking vallen.

Derdegraads familie

Derdegraads familie betreft je overgrootouders, kinderen van broers en zussen, tantes en ooms, achterkleinkinderen.

Extra reis- en verblijfkosten zijn kosten die je buiten jouw schuld om noodgedwongen moet maken voor overnachtingen en vervoer. Deze kosten worden vaak alleen vergoed als het gaat om een ongeplande terugreis of een ongepland langer verblijf.

De meeste reisverzekeringen bieden een vergoeding voor extra reis- en verblijfkosten in het geval van:

• Overlijden of levensbedreigende ziekte of ongeval van eerste- en tweedegraads familieleden.
• Overlijden of levensbedreigende ziekte of ongeval van jezelf of een verzekerde reisgenoot.
• Ernstige schade aan je huis of bezittingen, waardoor je aanwezigheid in Nederland vereist is. Denk hierbij aan explosies, brand of ernstige stormschade.
• Extreme weersomstandigheden, een natuurramp of stakingen waardoor je de voorgenomen terugreis niet kunt maken.

Mocht je als gevolg van ernstige ziekte of ongeval niet in staat zijn om te reizen, dan bieden veel reisverzekeringen ook dekking voor de overkomst van een familielid. In dat geval worden de extra reis- en verblijfskosten van deze persoon ook vergoed.

Een ongeluk zit in een klein hoekje, maar soms zijn de gevolgen niet te overzien. Een ongevallenverzekering biedt dan uitkomst. Toch bestaan er veel misverstanden over de ongevallenverzekering. Wat is een ongevallenverzekering eigenlijk en waar ben je voor verzekerd?

Wat is een ongeval?

Een ongeval wordt door de meeste verzekeraars omschreven als een plotselinge, onvrijwillig en van buitenaf komend onheil dat rechtstreeks schade toebrengt aan jouw lichaam. Hieronder valt bijvoorbeeld ook een zonnesteek, bevriezing, verdrinking, uitdroging, vergiftiging.

Mocht je als gevolg van deze oorzaken permanent invalide worden of komen te overlijden, dan keert de ongevallenverzekering éénmalig een bedrag uit.

Een ongevallenverzekering en medische zorg

Één van de grootste misverstanden die er bestaat over een ongevallenverzekering is dat je deze nodig hebt voor de medische zorg die je nodig hebt na een ongeval. Dit is niet zo, hier heb je namelijk een zorgverzekering voor nodig.

Met een ongevallenverzekering ben je verzekerd van een eenmalige uitkering op het moment dat je als gevolg van een ongeval komt te overlijden of invalide raakt. De mate van invaliditeit bepaalt ook de hoogte van de uitkering.

Stel dat je dus gewond raakt bij een ongeval. Je wordt dan naar het ziekenhuis gebracht en krijgt hier de medische zorg die je nodig hebt. Deze medische zorg wordt vergoed door een zorgverzekering. Als je in het buitenland gewond raakt, dan vergoed de medische dekking van jouw reisverzekering ook een gedeelte.

Als na het ongeval blijkt dat je permanente schade hebt opgelopen waardoor je (deels) invalide bent, dan keert de ongevallendekking éénmalig een bedrag uit.

Hoe hoog is de uitkering bij een ongeval?

In de polisvoorwaarden van je verzekering vind je hoe hoog de uitkering is bij overlijden of permanente invaliditeit. De uitkering bij overlijden staat min of meer vast, met een aantal uitzonderingen daar gelaten (zie hieronder).

Bij permanente invaliditeit krijg je een vergoeding op basis van de mate van invaliditeit. Dit wordt bepaald aan de hand van de zogenaamde Gliedertax. De exacte inhoud van deze tabel is niet echt interessant, maar om je een beeld te geven vind je hier onder een rijtje.

De percentages die je ziet, zijn de percentages die je uitgekeerd krijgt als het genoemde lichaamsdeel of -functie er niet meer is of niet meer functioneert.

• Het gezichtsvermogen van beide ogen 100%
• Een arm tot in het schoudergewricht 80%
• Een arm tot in het ellebooggewricht 75%
• Een hand tot in het polsgewricht 70%
• Een been tot in het heupgewricht 75%
• Een been tot in het kniegewricht 60%
• Een wijsvinger 15%
• Elke andere vinger 10%
• Een grote teen 10%
• Elke andere teen 5%
• Het gehoor van één oor 20%
• Het gehoor van beide oren 65%
• Een long 25%
• Een nier 20%
• De reuk 10%
• De smaak 10%

De hoogte van de uitkering van invaliditeit wordt dus bepaald door het percentage dat je in het bovenstaande rijtje ziet. Stel dat je bij een ongeval jouw grote teen verliest, dan krijg je dus 10% van het bedrag dat verzekerd is via de ongevallenverzekering.

Wanneer krijg je minder uitbetaald?

Een ongevallenverzekering keert in sommige gevallen een lager bedrag uit. Dit doen zij als je een ongeval krijgt tijdens een activiteit die een verhoogd risico met zich meebrengt. Je kunt hierbij denken aan;

• Motor-, scooter- en autorijden
• Deelname aan bijzondere sporten zoals Skydiven.

Dit is overigens ook altijd aangegeven in de polisvoorwaarden, dus lees dit goed als je van plan bent om dit soort activiteiten te gaan doen.

Een ongevallenverzekering bij de reisverzekering afsluiten?

Alle reisverzekeringen bieden de mogelijkheid om een ongevallendekking af te sluiten. Nogmaals, deze dekking is niet nodig om verzekerd te zijn voor de medische zorg die je nodig hebt als gevolg van een ongeval.

Toch kan het je een prettig gevoel geven dat je een eenmalige uitkering kunt verwachten op het moment dat je komt te overlijden of invalide wordt bij een ongeval. Met deze uitkering kunnen jouw nabestaanden namelijk de noodzakelijke maatregelen treffen.

Hetzelfde geldt als jij permanent invalide raakt. Hoewel deze uitkering éénmalig is, geeft het je wel de mogelijkheid om de benodigde aanpassingen te doen, zodat je beter kunt leven met de handicap.

Het grootste misverstand dat mensen hebben is dat een ongevallendekking bij de reisverzekering dekking biedt voor medische zorg als je een ongeval hebt gehad.

De gedachte is dan ‘als ik een ongevallendekking afsluit, wordt ik geholpen als ik een ongeluk krijg. Als ik geen ongevallendekking afsluit, dan wordt ik niet geholpen als ik een ongeval krijg.’

Deze gedachte klopt dus niet.

Eenmalige uitkering bij blijvende invaliditeit

Een ongevallendekking bij de reisverzekering keert een bedrag uit als je na een ongeval blijvend invalide blijft. Echter is het de module voor medische zorg die een dekking biedt voor de behandeling die je nodig hebt na het ongeval. Om dit te illustreren, hieronder een voorbeeld.

Stel dat je tijdens je reis wordt aangereden en een been breekt. Je wordt dan naar het ziekenhuis gebracht en als je een medische dekking hebt afgesloten, betaalt de reisverzekering voor het gips en eventuele operaties die je nodig hebt. Dit doen ze ook als je geen ongevallendekking hebt afgesloten.

Als echter blijkt dat de schade aan jouw been dusdanig groot is dat deze geamputeerd moet worden, dan wordt je dus blijvend invalide. Als je een ongevallendekking bij de reisverzekering hebt afgesloten, dan keert de verzekeraar eenmalig een bedrag uit. De hoogte van het bedrag hangt af de mate van invaliditeit.

Zonder ongevallendekking krijg je deze uitkering dus niet. Maar zolang je de module ‘medische kosten’ hebt afgesloten, betaalt de reisverzekering echter wel voor de behandelingen.

Als je wel een ongevallendekking hebt afgesloten maar geen medische dekking, dan betaalt de reisverzekering niet de kosten van de behandelingen. Echter keren ze wel een eenmalig bedrag uit omdat je invalide bent geworden.

Een ongevallendekking keert uit als je als gevolg van een ongeval invalide wordt of komt te overlijden. Dit is een eenmalige uitkering en alleen in het geval dat de invaliditeit is veroorzaakt door een ongeval.

Een arbeidsongeschiktheidverzekering keert uit op het moment dat je arbeidsongeschikt wordt. De uitkering is maandelijks en vormt een vervanging voor je inkomen. Het maakt hierbij niet uit of je gewond raakt door een ongeval of dat een ziekte je arbeidsongeschikt maakt.

Invalide betekent niet direct arbeidsongeschikt

De hoogte van de ongevallenuitkering wordt bepaald door de mate van invaliditeit. Bijvoorbeeld als je een compleet been mist, ben je voor 75% invalide. Echter, hoeft dit niet te betekenen dat je ook volledig arbeidsongeschikt bent, dit is namelijk afhankelijk van je beroep.

In dit geval zal iemand met een kantoorfunctie niet volledig arbeidsongeschikt zijn. Maar iemand die gymleraar of profvoetballer is, is wel direct arbeidsongeschikt. Ze kunnen door de aandoening namelijk hun beroep niet meer uitvoeren.

Arbeidsongeschikt is niet hetzelfde als invaliditeit

Het kan ook zo zijn dat je nauwelijks invalide bent, maar toch arbeidsongeschikt wordt. Bijvoorbeeld een professioneel pianospeler die een pink mist. Je kunt hem nauwelijks invalide noemen, maar zonder die pink is het niet mogelijk om op professioneel niveau piano te spelen.

Hetzelfde geldt voor een professioneel wijnproever die z’n neus breekt en daardoor z’n reukzin kwijt raakt. Niet invalide, maar wel arbeidsongeschikt voor het beroep dat diegene doet.

Met andere woorden; bij een ongevallenverzekering wordt er gekeken naar welk percentage van jouw lichaam niet meer functioneert. Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt er gekeken naar de mate waarin je je beroep nog kunt uitvoeren.

De kans dat je invalide raakt als gevolg van een ongeval is klein, maar de gevolgen zijn groot. Zo moet je waarschijnlijk een rolstoel aanschaffen en dingen in je huis aanpassen. Dit kost veel geld en dit kun je relatief goedkoop verzekeren via de ongevallendekking.

Hetzelfde geldt als je komt te overlijden bij een ongeval. Het bedrag dat dan vrij komt kan door jouw familie worden gebruikt om maatregelen te treffen en bepaalde diensten te betalen.

Het belangrijkste is dat je in ieder geval beseft dat ongevallendekking niets te maken heeft met het ontvangen van medische zorg na een ongeval. Dit moet je namelijk via de medische dekking verzekeren. In dat opzicht is het dan ook belangrijker om de medische zorg mee te verzekeren en de ongevallendekking is optioneel.

Aansprakelijkheid betekent het verantwoordelijk zijn voor schade aan (eigendommen van) anderen (derden). Wanneer jij iemand anders’ eigendom kapot maakt of iemand komt door jouw toedoen bijvoorbeeld in het ziekenhuis terecht dan kan jij hiervoor aansprakelijk worden gesteld. Als jij inderdaad aansprakelijk wordt bevonden voor de gemaakte schade, dan dien je de kosten hiervan te betalen.

Vaak is de dekking voor aansprakelijkheid bij doorlopende reisverzekeringen beperkt tot schade aan je verblijf. Daarnaast is aansprakelijkheid tijdens deelname aan gemotoriseerd verkeer nooit verzekerd via een reisverzekering. Dat betekent dat wanneer je door het besturen van een auto, brommer, jetski, motor, etc. iemand anders schade toebrengt, je hier niet voor verzekerd bent via de reisverzekering.

Een wettelijke aansprakelijkheidsverzekering biedt dekking op het moment dat jij aansprakelijk bent voor de schade die je anderen heb toegebracht. Doorlopende reisverzekeringen bieden niet altijd de mogelijkheid om aansprakelijkheid mee te verzekeren. In de gevallen dat dit wel mogelijk is, beperkt dit zich tot aansprakelijkheid met betrekking tot schade aan vakantieverblijven.

Vaak is jouw gewone particuliere aansprakelijkheidsverzekering ook geldig in het buitenland, vandaar dat veel reisverzekeringen de mogelijkheid niet bieden.

Bij sommige aflopende en speciale reisverzekeringen is het mogelijk om een uitgebreidere aansprakelijkheidsdekking af te sluiten. In die gevallen ben je vaak ook verzekerd voor:

• Schade aan personen (letselschade)
• Schade aan de spullen van anderen (zaakschade)

Schade aan personen (letselschade)

Wanneer je iemand anders letsel toebrengt, dan kan het zijn dat de kosten hoog oplopen. Een extreem voorbeeld zou zijn als je op een drukke markt een oudere dame omver stoot en deze breekt een heup. Vervolgens moet deze een nieuwe heup aanvragen en een lang herstel traject aangaan. Als jij daadwerkelijk aansprakelijk wordt bevonden, dan lopen de kosten hoog op. De aansprakelijkheidsdekking verzekert je dan.

Schade aan de spullen van anderen (zaakschade)

Het kan natuurlijk ook dat je de spullen van iemand anders kapot maakt. Bijvoorbeeld als je in een drukke bus op iemands zonnebril gaat zitten of per ongeluk bij een etentje een glas rode wijn over iemands pak laat vallen. Een aansprakelijkheidsdekking biedt in dit geval ook dekking voor de schade die je iemand anders hebt bezorgd.

Let op dat er, zoals altijd met verzekeringen, ook uitsluitingen zijn. Een particuliere aansprakelijkheidsdekking zoals je die op reisverzekeringen vindt, bieden niet altijd dekking. Bekijk daarom ook wanneer geldt de aansprakelijkheidsdekking niet.

Een particuliere aansprakelijkheidsdekking geldt in principe voor de schade die je als particulier toebrengt aan anderen. Dat betekent dat een particuliere aansprakelijkheidsverzekering doorgaans niet geldt als je betaald of vrijwilligerswerk doet. Ook tijdens stages geldt een particuliere aansprakelijkheidsverzekering doorgaans niet. Je bent in deze gevallen namelijk niet als particulier maar als ‘werknemer’ actief.

Mocht je tijdens je werkzaamheden iemand anders schade berokkenen dan ben je hiervoor meestal niet verzekerd via de aansprakelijkheidsdekking van de reisverzekering. Sommige verzekeraars bieden onder bepaalde voorwaarden wel dekking voor aansprakelijkheid tijdens vrijwilligerswerk en stage.

Deelname aan gemotoriseerd verkeer

Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering geldt ook niet tijdens deelname aan gemotoriseerd verkeer. Dat betekent dat de schade die jij iemand anders aan doet doordat je een gemotoriseerd voertuig bestuurt, nooit wordt vergoed door een reisverzekering.

Dit moet je verzekeren via een aparte verzekering die je voor het voertuig afsluit. Zo werkt dit in Nederland ook. Als jij dus een auto koopt of huurt in het buitenland dan is het belangrijk om deze auto apart te verzekeren. Hetzelfde geldt voor scooters, brommers, motors, jetski’s, etc.

Check daarnaast altijd bij deze lokale verzekeringen altijd of er een eigen risico geldt. In sommige landen is dit een stuk hoger dan in Nederland en moet je alsnog zelf een groot deel betalen.

Het kan in ons leven altijd gebeuren dat we in een juridisch conflict terecht komen. Dit kan gaan over schade die we iemand anders hebben berokkent, schade die anderen ons hebben aangedaan, conflicten over contracten, etc.

De meeste mensen hebben een doorlopende rechtsbijstandverzekering. Deze verzekering vergoedt de kosten die je moet maken voor een juridische procedure. Het is echter niet altijd het geval dat deze ook dekking biedt als je in het buitenland te maken krijgt met een juridische procedure.

Door een rechtsbijstandverzekering af te sluiten bij de reisverzekering, ben je verzekerd voor juridische procedures in het buitenland. Een voorwaarde is uiteraard wel dat het juridische conflict samen moet hangen met de reis die je maakt.

Met een aansprakelijkheidsverzekering ben je verzekerd voor de schade die je iemand anders toebrengt. De rechtsbijstanddekking vergoedt eventuele kosten van het juridische proces dat er bij komt kijken. Let er op dat de aansprakelijkheidsverzekeringen bij de doorlopende reisverzekeringen zich beperken tot schade aan vakantieverblijven, dus de onderstaande gevallen gelden alleen als je een aansprakelijkheidsverzekering hebt in Nederland. Laten we hieronder een aantal voorbeelden bekijken;

Oude mevrouw heeft een gebroken heup door jouw toedoen.

Stel dat je een oud vrouwtje per ongeluk omver stoot op een drukke markt. Zij breekt haar heup en jij wordt hier voor aangeklaagd. Het juridische proces wat hierbij hoort wordt dan begeleid vanuit Nederland. De kosten hiervoor zijn gedekt tot een bepaalde hoogte, deze kun je vinden in de polisvoorwaarden van je verzekering.

Mocht je uiteindelijk aansprakelijk bevonden worden, dan vergoedt de aansprakelijkheidsdekking de schade die je veroorzaakt hebt. In dit geval dus een nieuwe heup en de vervolg therapiën.

Auto-ongeluk en de andere persoon is invalide

Stel dat je een auto-ongeluk veroorzaakt in het buitenland, waarbij de tegenpartij invalide raakt. De aansprakelijkheidsdekking van de reisverzekering biedt geen dekking voor schade die je anderen toebrengt tijdens deelname aan gemotoriseerd verkeer, dat gaat via de autoverzekering.

Echter is de vraag natuurlijk of jij strafbaar bent. Het zou kunnen dat je een celstraf tegemoet kunt zien als je het ongeval jouw schuld is. In dit geval biedt de rechtsbijstanddekking wel hulp, ook al zal de reisverzekering niet de schade aan de tegenpartij vergoeden. Alleen de kosten van de juridische hulp die je ontvangt worden vergoed.

Iemand anders berokkent jou schade

Het kan natuurlijk ook dat iemand anders jou schade toebrengt en hier niet voor wil betalen. Via de rechtsbijstanddekking kun je dan vaak die andere persoon aanklagen en wordt je bijgestaan in de juridische procedure.

Vanuit de aansprakelijkheidsdekking wordt niets vergoed, deze keert alleen uit als jij iemand anders schade toegebracht hebt en aansprakelijk bevonden wordt.

Als je rechtsbijstand wilt meeverzekeren dan is het van belang dat je weet waar je voor verzekerd bent en waar je op kunt rekenen.

Als jouw doorlopende rechtsbijstandverzekering geen dekking biedt buiten Nederland (of je hebt er geen) dan kun je in veel gevallen rechtsbijstand meeverzekeren bij je reisverzekering. Het is niet het meest belangrijke onderdeel en de kans dat je het nodig hebt is natuurlijk niet heel groot.

Echter, als je van plan bent om een auto of scooter te gaan huren, dan kan het wel verstandig zijn om rechtsbijstand mee te verzekeren. Mocht je namelijk betrokken raken bij een ernstig ongeluk, dan kan het zomaar zijn dat hierna een juridische procedure volgt. In dat geval is de rechtsbijstanddekking waarschijnlijk goedkoper dan het uurtarief van een advocaat. Sterker nog waarschijnlijk is een kwartier van zijn of haar diensten al duurder dan de rechtsbijstanddekking.

Ik heb al een rechtsbijstand verzekering in Nederland, dekt deze ook als er wat in het buitenland gebeurt?

Het kan natuurlijk zo zijn dat je in Nederland een rechtsbijstandverzekering hebt lopen. Het is niet met zekerheid te zeggen dat deze wereldwijde dekking biedt, dus het is verstandig dit even na te vragen bij je verzekeraar.

Ga je langer dan 8 maanden naar het buitenland?

Daarnaast is het belangrijk dat je tijdens je reis ingeschreven blijft staan bij een Nederlandse gemeente. Wanneer je langer dan 8 maanden naar het buitenland gaat, dan moet je jezelf officieel uitschrijven. Een gevolg is dat jouw doorlopende verzekeringen, waaronder de doorlopende rechtsbijstandverzekering, komen te vervallen. Je zal dit dan via een speciale reisverzekering moeten verzekeren.

Voor veel landen (bijvoorbeeld Italië, Portugal en Griekenland) is het duidelijk dat deze onder Europadekking vallen. Voor een aantal landen is dit niet altijd even duidelijk; er zijn namelijk een aantal landen dat officieel niet tot Europa behoren, maar wél onder Europadekking vallen.

Behorende tot Europadekking:
– Alle landen die officieel tot Europa behoren
– Richting het oosten: Tot en met Rusland ten westen van het Oeralgebergte (Oeral en alles ten oosten ervan is Werelddekking).
– Richting het zuiden: Alle landen die grenzen aan de Middellandse en Egeïsche Zee (dus ook Egypte, Tunesië, Israël en Marokko).

De meeste doorlopende reisverzekeringen zijn ook geldig in Nederland zolang je kunt aantonen dat je ook daadwerkelijk op vakantie bent. Meestal wordt hierbij vereist dat je minimaal één overnachting hebt gepland in een hotel of op een camping.

Wanneer je een reis maakt, maar bij vrienden of familie slaapt dan geldt de reisverzekering niet. Sommige verzekeraars zien een bezoek aan een vakantiewoning of een vaste staplek op een camping ook niet als vakantie omdat het niet gaat om een geboekt verblijf. Ook in dat geval is de reisverzekering niet geldig.

Mocht je vooral binnen Nederland op vakantie gaan en je wilt hier een reisverzekering voor afsluiten, let dan extra goed op de voorwaarden en check in welke gevallen jouw reisverzekering geldig is in Nederland.

Voor sommige reisverzekeringen hanteren verzekeraars een maximale leeftijdsgrens, maar in de meeste gevallen is dit niet zo. Wel kan het zo zijn dat er vanaf een bepaalde leeftijd een toeslag moet worden betaald

Bij een doorlopende reisverzekering is het mogelijk om meerdere mensen op één polis te verzekeren. Als je samen met jouw partner één reisverzekering wilt afsluiten, dan kan dit alleen als jullie samen op een adres wonen.

Hetzelfde geldt voor kinderen die niet meer thuis wonen. Deze kunnen doorgaans niet meer bij de ouders verzekerd worden, tenzij ze uitwonend zijn in verband met studie. Als ze niet meer studeren, dan zullen de kinderen hun eigen reisverzekering moeten afsluiten.

Ja zolang je samen op één adres woont kun je een doorlopende reisverzekering afsluiten.

Zolang de kinderen nog thuis wonen, blijven ze verzekerd via de gezinspolis. Er geldt bij sommige verzekeringen wel een leeftijdsmaximum. Dit ligt meestal rond de 27 jaar.

Ook kinderen die buitenshuis wonen voor hun studie en ouder zijn dan 18 jaar blijven verzekerd via de gezinspolis, zolang ze ingeschreven staan voor een voltijd studie.

Kinderen die buitenshuis wonen in verband met een voltijd studie blijven doorgaans verzeker via de gezinspolis. Het is uiteraard wel van belang dat ze ingeschreven staan bij een voltijd studie.

Zodra de kinderen zijn afgestudeerd of gestopt met hun studie, dienen ze een reisverzekering voor zichzelf af te sluiten. Misschien een leuk cadeau voor het afstuderen ;)?

Doorlopende reisverzekeringen maken geen onderscheid naar nationaliteit, maar het is wel belangrijk dat je ingeschreven staat in een Nederlandse gemeente en een Nederlandse zorgverzekering hebt.

Als je aan beide eisen voldoet, dan kun je gewoon een doorlopende reisverzekering afsluiten, ongeacht jouw nationaliteit. Wanneer je niet ingeschreven bent in de gemeente, dan kun je geen Nederlandse doorlopende reisverzekering afsluiten, ook niet als je de Nederlandse nationaliteit hebt.

Als je lang op reis gaat of bijvoorbeeld wilt gaan werken in het buitenland, dan is een speciale aflopende reisverzekering vaak een betere optie dan een doorlopende reisverzekering. Ook hierbij geldt dat nationaliteit niet van belang is, zolang je maar de intentie hebt om terug te keren naar Nederland.

De eis bij deze speciale aflopende reisverzekeringen is dat je op het moment van aanvragen in Nederland ingeschreven staat en over een Nederlandse zorgverzekering beschikt. Het is geen probleem als je tijdens de reis jouw zorgverzekering moet stopzetten en jezelf moet uitschrijven bij de gemeente.

Het is niet mogelijk om een Nederlandse doorlopende reisverzekering af te sluiten als je niet staat ingeschreven in een Nederlandse gemeente. Toch zijn er wel opties om je alsnog te verzekeren, maar dan moet je naar internationale reisverzekeringen gaan kijken.

Zolang jouw partner ingeschreven staat in een Nederlandse gemeente en beschikt over een Nederlandse basiszorgverzekering, dan is het geen probleem. Wanneer jouw partner nog niet beschikt over de Nederlandse basiszorgverzekering, bijvoorbeeld omdat hij/zij nog wacht op een verblijfsvergunning, dan is het niet mogelijk om jouw partner mee te verzekeren.

Een reisverzekering moet ingaan op de dag dat je vertrekt en geldig zijn tot het moment dat je weer terug keert. Als je van plan bent om bijvoorbeeld een reis van 90 dagen te gaan maken, dan is een reisverzekering die maar dekking biedt tot 60 dagen niet geschikt. Sommige reisverzekeringen bieden dan ook geen dekking tijdens de eerste 60 dagen.

Een doorlopende reisverzekering loopt in principe nooit af tenzij je hem zelf stop zet of als je de maximum leeftijd hebt bereikt.

Ook als de verzekeraar van mening is dat je buitensporig veel schade claimt kan de verzekeraar eenzijdig besluiten om de verzekering te beëindigen.

Bij de meeste verzekeringen is dit mogelijk. Zolang de verzekering nog niet is ingegaan kun je de verzekering vaak nog beëindigen of aanpassen.

Daarnaast is het bij sommige verzekeringen mogelijk extra onderdelen toe te voegen als de verzekering al is ingegaan. Het is bij de meeste verzekeringen niet mogelijk om tijdens het lopende jaar bepaalde onderdelen te schrappen.

Met andere woorden; uitbreiden kan altijd, downgraden niet.

Nee, een doorlopende reisverzekering moet ingaan voordat je uit Nederland vertrekt, anders is deze niet geldig. Wellicht zijn er nog wel opties via verzekeringsspecialist JoHo. Vul dan even het adviesformulier in.